الرهن العقاري.. وشرعيته

[ابن جعوان]

الرهن العقاري.. وشرعيته

الرياض السعودية الاحد 18 مايو 2008

خالد الربيش

مهما يكن من أمر الرهن العقاري الذي يخدم فئات مختلفة (سوف آتي على أهمها) فإن جانبا مهما في هذا النظام لابد أن يكون واضحا لنا جميعا.

ان الرهن العقاري ذا الأصول الإسلامية، عُمل فيه بطرق موسعة وناجحة بكل المقاييس، في الدول الأجنبية، ونقل هذا النظام عن طريق باحثين تخصصوا في الرهن العقاري، إلى دول إسلامية مثل ماليزيا، وسنغافورة، وكذلك البحرين ودبي.

الرهن العقاري، يقوم على دائن، ومدين، ودين؛ وهو عبارة عن مبلغ مالي نقدي يقدم من جهة ممولة إلى أخرى مستفيدة ( فرد أو منشأة)، مقابل فائدة تتراوح من دولة إلى أخرى ومن منشأة تمويلية إلى أخرى.

ومهما تكن قيمة الفائدة، لن تفي باحتياجات الجهة الممولة، وخاصة في توفير سيولة نقدية أخرى لتمويل جهات أخرى... لذا اتجهت المؤسسات المالية العالمية إلى تحويل هذا الدين إلى سيولة نقدية، عن طريق تحويل الدين إلى (سندات) مالية، تطرح في سوق تسمى بالسوق الثانوية، بحيث يتم تداولها بيعا وشراء، تماما كما في الأسهم التي يتم تداولها بيعا وشراء في سوق الأسهم.

في المملكة حتى يتم تطبيق مثل هذا التنظيم نحتاج إلى تنظيم للتمويل العقاري، وسوق ثانوية لطرح السندات، وهذا الأمر سوف يتحقق بإذن الله عبر اقرار منظومة الرهن العقاري التي تشمل خمسة أنظمة منها نظام التمويل العقاري ونظام تأسيس شركات التمويل العقاري.

السندات عبارة عن إصدارات مقابل دين، وهي من الناحية الشرعية محرمة، لذلك انتهى عدد من علماء الاقتصاد المسلمين، من تشريع الصكوك الإسلامية، وهي عبارة عن إصدارات تصدر مقابل قيمة أصول ثابتة (أي العقار الذي تم رهنه)، وفي هذه الحالة تكون الصكوك بديلا إسلاميا معترفا فيه، للسندات المالية، (إصدارات مقابل أصول، وليست إصدارات مقابل ديون).

وللرهن العقاري فوائد هامة، من خلال خدمة فئات مختلفة، منها الشركات المتوسطة، مثل أصحاب المحلات والورش والمصانع الصغيرة من السعوديين بطبيعة الحال، حيث يمكن لأي منهم الحصول على تمويل مالي، مقابل رهن منشأة.

وكما أسلفت سابقا فإن 80في المائة من المنشآت في الولايات المتحدة الأمريكية التي توظف معظم الأمريكيين هناك بدأت نشاطها من رهن أصول عقارية لها.

لابد أن ندرك أن الرهن العقاري ذو فوائد كثيرة على جوانب شتى في حياتنا العامة والاقتصادية، لذا يجب أن لا ننجرف وراء تصريحات غير مسئولة.

تحياتي لكم جميعا

أخـوكـم

أبن جعوان

انشاء الله